Понять и простить

Как по закону избавиться от займов?

Свой самый первый кредит я оформил в 2009 году. Жена тогда сидела с ребенком в декрете, Димка сильно болел, нужны были лекарства, денег не хватало катастрофически. Взял 60 тысяч, но они быстро разошлись, пришлось взять кредитную карту в одном банке, который не сильно смотрел на мое финансовое положение, но при этом требовал дикий процент. Поначалу платил исправно, но, как оказалось, все мои скромные ежемесячные платежи уходят на проценты, а сам долг не уменьшается. Плюнул, появились просрочки, а потом и проблемы…

Взял чужие, отдаешь свои

Таких историй, как у нижневартовца Антона Гладышева, в нашей стране сотни тысяч. Если точнее, то вот самые свежие данные: сейчас 337,7 тысячи россиян не в состоянии выплатить кредиты. У нас дела обстоят чуть лучше, чем в среднем по стране, но Югра, по данным общероссийского народного фонда, находится в топ-пять самых закредитованных регионов.

— Начался кошмар, – продолжает свой рассказ мужчина. – Меня атаковали звонками из банков и коллекторских агентств. Звонили домой, на работу, в том числе в приемную моего руководства. Приходили и домой, и на работу. Слава богу, что физической силы не применяли и объявления на дверь не вешали, что здесь живет должник. Бывало, что только вечером поговоришь с сотрудником банка, а на следующий день уже в половине восьмого утра он опять звонит и спрашивает: «Ну как вы там? Нашли деньги?».

Денег не было. Однако решение, чтобы поставить точку в этом вопросе Антон нашел. На помощь ему пришел Закон о банкротстве граждан. Он вступил в силу в октябре 2015 года и помог вартовчанину избежать дальнейших неприятностей.

Что такое закон о банкротстве?

Федеральный закон, благодаря которому у физлиц появилась возможность списать свои задолженности. Для этого нужно, чтобы общий долг гражданина составлял более 500 тысяч рублей, а доход не позволял оплачивать его в течение трех месяцев с того момента, когда он должен быть оплачен. При этом указанный долг может состоять из разных составляющих, например, задолженности по займам плюс долг за услуги ЖКХ.

При этом нужно понимать, что банкротство физических лиц – достаточно сложная и многоступенчатая процедура, с которой обычному человеку без юридического образования справиться будет нелегко. Квалифицированная помощь позволит избавиться от преследования банков и коллекторов и вылезти из долговой ямы.

В начале, когда был принят закон, люди к нам обращались крайне редко, – рассказывает начальник юридического отдела компании «СатаГарантия» Татьяна Патерлау. – Признать себя несостоятельным многим казалось неловко. Сейчас услуга по банкротству пользуется все большей популярностью. Только через нашу фирму ежемесячно проходят примерно 15 человек, которые решили объявить себя банкротами. При этом в числе клиентов не только те, кто задолжал банкам или МФО, но и должники за услуги ЖКХ. Суммы долгов разные, сейчас работаем с мужчиной, который задолжал по множеству причин почти 8 миллионов рублей, – констатирует специалист.

Покончить с «рабством»

Правда не нужно думать, что с банкротством все так просто: пришел, увидел, победил. Нет. Прежде всего нужно понимать, что за услугу придется заплатить. Если, конечно, у вас нет юридического образования и моря свободного времени. В столице Самотлора цена вопроса варьируется от 100 до 150 тысяч рублей, в зависимости от сложности дела. Ко всему прочему банкрота ждут не только финансовые расходы, связанные с процедурой. Придется поплатиться и частью будущего дохода, а может, и репутацией. В течение 4-6 месяцев после процедуры банкрот не будет получать зарплату или пенсию. Ему оставят на жизнь лишь скромный прожиточный минимум. Сегодня для работающего человека он составляет 16 647 рублей, а остальное же спишут: деньги уйдут в пользу кредиторов. Правда, по словам людей знающих, многие потенциальные банкроты не торопятся заводить официальный доход, а, стало быть, и взять с них нечего. Есть и еще один минус признания своей финансовой несостоятельности – в течение следующих пяти лет заявивший о ней человек не сможет еще раз инициировать самобанкротство, а также занимать руководящие должности. В случае же обращения в банк или МФО, он обязан сообщить о том, что с ним произошло.

Впрочем, такие условия пугают злостных должников все меньше и меньше. К примеру, в нынешнем году в России в полтора раза увеличилось количество персональных банкротств. Такие данные в своем обзоре приводят специалисты проекта ОНФ «За права заемщиков».

Механизмом потребительского банкротства за четыре года его существования воспользовались почти 141 000 граждан. Если в январесентябре 2018го их было 30 400, то в том же периоде 2019го – уже около 47 000.

Высокие показатели как уже признанных персональных банкротств, так и потенциальных эксперты объясняют снижением доходов, закредитованностью, ростом просроченной задолженности, а также низким уровнем финансовой грамотности населения. Граждане продолжают брать новые кредиты при наличии старых, при этом банки увеличивают выдачу средств населению с высоким риском невозврата.

Лекарство от долгов

В начале октября этого года Центробанк придумал, как спасти людей от кредитной нагрузки: попросту запрещать давать им денег в долг.

Введено требование к банкам и МФО (микрофинансовые организации) учитывать при расчете кредита предельную долговую нагрузку заемщика. Критическим уровнем отношения расходов на погашение к доходам считаются 50 процентов. Правда, подействует ли такое «лекарство», говорить еще рано.

Между тем, существует еще ряд законных способов выбраться из долговой ямы. К примеру, можно поиграть с кредиторами в прятки до истечения исковой давности. Если кредитор в течение трех лет не взыскал долги, то суд, скорее всего, откажет ему в их возврате. Еще один способ – прекращение исполнительного производства. Это может быть в случаях, когда должник не имеет ни имущества, ни дохода. Есть еще один, так сказать, крайний вариант – смерть должника. Тогда родственники умершего могут предоставить справку, на основании которой суд прекратит производство по делу.

В первом полугодии 2019го в нашем округе увеличилось поступление к судебным приставам исполнительных документов о взыскании кредитных платежей, в том числе ипотечных. Сейчас у этой службы в работе более 400 исполнительных производств. В общей сложности в нашем регионе возбуждено3 453 исполнительных производства о взыскании задолженности
по кредитным платежам, в том числе ипотечным, на 7,6 млрд рублей. Это на четверть больше, чем в прошлом году. Сумма просроченной задолженности за услуги ЖКХ в Нижневартовске – 1,5 млрд рублей. Такую же сумму дога накопили жители региона по имущественным налогам.

Семен Темнов